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不良貸款清收措施
不良貸款清收措施（一）：
清收不良貸款措施及推薦
清收不良貸款一向是困擾我旗聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)工作的難點(diǎn)。因此，今年年初，我們針對(duì)轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)不良貸款清收難度越來越大的問題，對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)的不良貸款進(jìn)行全面的摸底調(diào)查，透過全面調(diào)查了解，對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成的不良貸款進(jìn)行分類歸納。現(xiàn)就對(duì)清理不良貸款中構(gòu)成的原因及存在的問題進(jìn)行思索與探討。
一、不良貸款現(xiàn)狀及成因
透過對(duì)全轄各網(wǎng)點(diǎn)不良貸款清理核實(shí)，截止四月末，共統(tǒng)計(jì)信貸職責(zé)人84人，2527筆、3229。94萬元，其中：逾期貸款835。57萬元、占比25。87%；呆滯貸款2389。85萬元、占比73。99%；呆帳貸款4。52萬元、占比0。14%。由于不良貸款構(gòu)成原因種類繁多，其歸納主要有以下幾種:1、蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級(jí)單位辦三產(chǎn)構(gòu)成的不良貸款，分布在全旗5個(gè)蘇木鎮(zhèn)政府。其原因是：過去信用社與當(dāng)?shù)卣幌蛴袠I(yè)務(wù)往來關(guān)系，并且政府在有經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，信用社給予必須貸款支持，如職工發(fā)工資、辦三產(chǎn)等。2005年撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)，由原十二個(gè)蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并為現(xiàn)有的六個(gè)蘇木鎮(zhèn)，因機(jī)構(gòu)整合，人員調(diào)整等因素，撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后蘇木鎮(zhèn)財(cái)政收入主要依靠旗財(cái)政劃拔為主，主要用于辦公及工資費(fèi)用支出，其它經(jīng)費(fèi)來源甚少，不足償還信用社貸款，造成遺留問題一向未能解決；2、信貸人員因工作調(diào)動(dòng)構(gòu)成的不良貸款，由于職責(zé)人調(diào)離信用社，沒有對(duì)經(jīng)辦的貸款全部進(jìn)行清收，繼任者也沒對(duì)調(diào)離人員的貸款進(jìn)行后續(xù)的清收工作，造成目前現(xiàn)狀;3、職責(zé)人已故構(gòu)成的不良貸款;4、下崗員工構(gòu)成的不良貸款。主要因工作考核、考試后，不適合在信用社的工作下崗，下崗后不配合信用社做好貸款清收工作，構(gòu)成的不良貸款;5、群眾分?jǐn)偀o職責(zé)人，構(gòu)成的不良貸款。主要是1981年至1990年
之間遺留在信用社，因?qū)儆谌罕娰J款分?jǐn)偨o個(gè)人，由于年限較長當(dāng)初辦理手續(xù)人也無法落實(shí)，核實(shí)貸款戶難;6、農(nóng)行營業(yè)所劃轉(zhuǎn)構(gòu)成的不良貸款。主要構(gòu)成的原因是由于農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所撤并劃轉(zhuǎn)給信用社后，部分難以清收的貸款;7、違規(guī)發(fā)放貸款構(gòu)成的不良貸款。主要是信貸人員違規(guī)發(fā)放貸款構(gòu)成的；8、企業(yè)經(jīng)營不善停產(chǎn)、破產(chǎn)、改制等原因構(gòu)成不良貸款。目前，這些企業(yè)大部分已經(jīng)名存實(shí)亡。如鄂旗毛紡織廠1997年停產(chǎn)，營業(yè)部透過法院申請(qǐng)執(zhí)行該企業(yè)財(cái)產(chǎn)，但因該企業(yè)沒有有價(jià)值的資產(chǎn)可供執(zhí)行，造成貸款35。5萬元無法落實(shí);阿爾巴斯羊絨制品有限職責(zé)公司因被騙產(chǎn)品而倒閉，貸款47。6萬元，雖然經(jīng)過法院落實(shí)第三債務(wù)人，因執(zhí)行難度較大，目前都無法清收；9、由于近年內(nèi)農(nóng)牧民家庭收入來源少，依靠絨毛、羊肉收入有限，前幾年干旱少雨等自然災(zāi)害及其它原因構(gòu)成不良貸款。
二、現(xiàn)聯(lián)社已采取的措施和辦法
聯(lián)社透過認(rèn)真剖析每筆不良貸款構(gòu)成的原因，主要采取以下措施和辦法。
�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，制定清收方案
根據(jù)全轄各網(wǎng)點(diǎn)不良貸款構(gòu)成的原因，制定出臺(tái)了《鄂托克旗農(nóng)村信用社清收不良貸款考核辦法》。實(shí)行“職責(zé)重疊、按崗分責(zé)、職責(zé)終生、過失賠償”的原則進(jìn)行職責(zé)追究，職責(zé)人實(shí)行“時(shí)間劃段、限期收回、按季考核、按年兌現(xiàn)”的管理辦法。制定三年清收不良貸款計(jì)劃，明確各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及信貸員清收不良貸款時(shí)間表。聯(lián)社主任與每位信貸職責(zé)人簽訂職責(zé)狀，將清收不良貸款考核到人，并落實(shí)獎(jiǎng)懲辦法，與網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人考核掛鉤，
�。ǘ┟鞔_職責(zé)，建立臺(tái)帳
以轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)不良貸款4月末的數(shù)據(jù)為依據(jù)，對(duì)每筆不良貸款明確信貸職責(zé)人，建立臺(tái)帳，按月進(jìn)行清收進(jìn)度統(tǒng)計(jì)。并對(duì)無明確職責(zé)人的不良貸款，落實(shí)到信用社負(fù)責(zé)人和信貸員進(jìn)行崗位清收，并與其年度考核掛鉤。
（三）多方舉措，加大清收力度
1、多方協(xié)商，解決蘇木鎮(zhèn)及二級(jí)單位不良貸款
由理事長牽頭，各部門分工協(xié)作，對(duì)歷年構(gòu)成的蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級(jí)單位貸款進(jìn)行認(rèn)真仔細(xì)的核實(shí)，向旗政府、人大匯報(bào)蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級(jí)單位在信用社貸款的基本狀況，聯(lián)社按照內(nèi)蒙古自治區(qū)黨委辦公廳、政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于支持農(nóng)村信用社清收不良貸款、依法打擊逃廢債務(wù)的意見》（廳發(fā)[2005]41號(hào)）和《鄂爾多斯市人民政府和內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社共同推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)合作協(xié)議》的精神，用心與旗政府協(xié)商，并將之上報(bào)鄂爾多斯市人民政府，鄂托克旗人民政府辦公室簽發(fā)《關(guān)于按計(jì)劃清還信用聯(lián)社貸款的通知》（鄂政辦函[2007]27號(hào)）的通知，旗政府計(jì)劃二年內(nèi)還清蘇木政府欠信用社貸款本息638。16萬元，鄂托克旗人民政府辦公室簽發(fā)《關(guān)于要求棋盤井人民法庭（原烏珠爾鎮(zhèn)法庭）堿柜法庭按計(jì)劃清還信用聯(lián)社貸款的函》（鄂政辦函[2007]26號(hào)）的通知，要求二級(jí)單位于2007年底一次性還清信用社貸款本息合計(jì)10。17萬元，使轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)的蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級(jí)單位的不良貸款得以落實(shí)。
2、領(lǐng)導(dǎo)包片，加大清收力度。
聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包片負(fù)責(zé)，動(dòng)員全體員工共同做好清收工作。對(duì)清收工作不力或難度較大的社，由聯(lián)社包片領(lǐng)導(dǎo)協(xié)助清收。如烏珠爾路分社因人員調(diào)整，不良貸款居高不下，由聯(lián)社副主任、信貸資產(chǎn)管理部經(jīng)理蹲點(diǎn)協(xié)助清收，經(jīng)過為期十天的清收工作，完成按月考核任務(wù)。透過聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包片清收，信用社職責(zé)人及崗位清收，截止三季度末，全轄各網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)清收不良貸款436筆、1152。71萬元，清收效果顯著。
3、部門協(xié)調(diào)配合，確保清收力度。
各部門協(xié)調(diào)配合，共同開展清收工作。如營業(yè)部有一筆60萬元貸款逾期，因貸款戶認(rèn)為貸款抵押手續(xù)齊全，貸款逾期利息我按時(shí)間支付，只是貸款本金一時(shí)無法及時(shí)償還，以后慢慢償還。營業(yè)部信貸人員多次催收未果的狀況下，上報(bào)信貸資產(chǎn)管理部，由信貸資產(chǎn)管理部出面，與該貸戶協(xié)調(diào)，講明其中利弊關(guān)系，該貸戶主動(dòng)與營業(yè)部協(xié)商，償還全部貸款。
三、存在的問題
�。ㄒ唬┨K木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級(jí)單位的開辦三產(chǎn)等原因構(gòu)成的不良貸款，旗政府已做出計(jì)劃償還信用聯(lián)社貸款，但是否能真正按計(jì)劃兌現(xiàn)？目前還是未知數(shù)。
�。ǘ┢髽I(yè)經(jīng)營不善停產(chǎn)、破產(chǎn)、改制等原因構(gòu)成不良貸款，如何解決。這部分貸款構(gòu)成的呆滯時(shí)間較長，而且很多企業(yè)名存實(shí)亡，是信用社一向難以解決的難題。
四、對(duì)今后清收不良貸款的幾點(diǎn)推薦
�。ㄒ唬┒嗲绤f(xié)調(diào)，多部門溝通，共同完成清收工作。
蘇木鎮(zhèn)貸款清收難，由信用社自身完成蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款的清收工作，可能性不大�，F(xiàn)鄂旗人民政府出臺(tái)了的還款計(jì)劃，落實(shí)還需要上級(jí)部門關(guān)注，聯(lián)社主動(dòng)協(xié)商督促，才能按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)。同時(shí)對(duì)已經(jīng)起訴、執(zhí)行的貸款，應(yīng)取得政府的支持及法院部門的配合，及時(shí)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全工作，加大清收力度。
�。ǘ┤绾谓鉀Q企業(yè)因經(jīng)營不善停產(chǎn)、破產(chǎn)、改制等原因構(gòu)成不良貸款，我認(rèn)為就應(yīng)逐戶根據(jù)不一樣的狀況解決。首先，對(duì)已經(jīng)破產(chǎn)的企業(yè)，無望收回貸款本息的企業(yè)逐戶取得相關(guān)方面資料，透過風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)認(rèn)定，依據(jù)呆帳認(rèn)定的條件，進(jìn)行內(nèi)銷外掛，做出長痛不如短痛的決心。其次，對(duì)有望能夠部分收回貸款本息的企業(yè)，取得政府的支持，采取與企業(yè)協(xié)商、對(duì)取得的一些土地、房產(chǎn)等抵債資產(chǎn)，在處置過程中給予稅費(fèi)減免政策，從多渠道解決思路出發(fā)，盡可能多得處置不良貸款。如政府與聯(lián)社協(xié)商解決（原巴音淖化工廠）和精誠重工有限職責(zé)公司的貸款時(shí)，以石灰石礦資源置換企業(yè)在信用社的不良貸款的方式。最后，對(duì)那些目前正常經(jīng)營的企業(yè)，經(jīng)信用社多次催收不能及時(shí)償還的企業(yè)，可采取必要的行政和法律手段，加大力度進(jìn)行清收。
�。ㄈ┳ピ搭^，堵漏洞
今后，信用社要嚴(yán)格按照“陽光放貸”的模式，認(rèn)真做好每一戶信貸調(diào)查工作，信貸員務(wù)必做到調(diào)查全面，狀況真實(shí)，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，手續(xù)完備，資料齊全，從而堵住任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)源。同時(shí)，加強(qiáng)貸后檢查工作，發(fā)現(xiàn)貸戶經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化的，要及時(shí)收回貸款。這就要求加強(qiáng)對(duì)信貸員的培訓(xùn)工作，加強(qiáng)對(duì)金融法律法規(guī)的學(xué)習(xí)。
（四）繼續(xù)加大清收不良貸款力度，保全信貸資產(chǎn)。
各網(wǎng)點(diǎn)做好不良貸款逐戶摸底工作，逐戶簽訂還款協(xié)議，做出還款計(jì)劃，保全信貸資產(chǎn)，力爭百分之百到戶。的確無法清收的不良貸款，調(diào)查是否具備呆帳認(rèn)定的條件，做好核銷準(zhǔn)備工作。
�。ㄎ澹┏６酱�，頻催收。
不良貸款構(gòu)成原因種類繁多，盤活工作難，不可能一次全部清收完畢，需要信貸員隨時(shí)注意觀察貸戶的動(dòng)態(tài)，對(duì)已簽訂還款協(xié)議的貸戶，常督促，催收頻率要高，透過長時(shí)間的清收工作中，讓貸戶了解信貸政策，及時(shí)償還貸款。對(duì)那些常年賴債的貸戶，隨時(shí)了解狀況，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有新的經(jīng)濟(jì)來源，及時(shí)透過法律、行政手段進(jìn)行清收。
不良貸款清收措施（二）：
不良貸款清收的推薦和措施
(一)實(shí)行職責(zé)清收。
嚴(yán)格落實(shí)貸款職責(zé)追究制度，按照“新陳劃段，落實(shí)職責(zé)。鎖定基數(shù)，動(dòng)態(tài)監(jiān)控”的管理原則，對(duì)五級(jí)分類存量不良貸款實(shí)行新老劃段管理：2005年7月1日之前構(gòu)成的不良貸款，要采取用心措施清收和處理，確保絕對(duì)額下降；2005年7月1日(不可抗拒因素除外)后構(gòu)成的不良貸款，職責(zé)人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現(xiàn)人為因素構(gòu)成的不良貸款。對(duì)已落實(shí)職責(zé)、限期收回的要兌現(xiàn)處罰措施，堅(jiān)決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。
(二)實(shí)行協(xié)調(diào)清收。
對(duì)機(jī)關(guān)財(cái)政貸款、受zf干涉、村社群眾承貸、企事業(yè)貸款等多年構(gòu)成的不良貸款，各社要及時(shí)與當(dāng)?shù)攸h委zf或主管部門協(xié)調(diào)，透過財(cái)政撥補(bǔ)、zf及村社的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵債等方式，協(xié)調(diào)清收。
(三)實(shí)行依法清收。
對(duì)于有償還潛力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個(gè)人，要依法起訴，運(yùn)用法律手段清收不良貸款。
(四)實(shí)行招標(biāo)清收。
可采取向社會(huì)招標(biāo)的辦法清收不良貸款。
(五)實(shí)行啟動(dòng)清收。
要探索啟動(dòng)清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農(nóng)服務(wù)水平結(jié)合起來，用心幫困扶貧，激活農(nóng)戶不良貸款。
(六)實(shí)行處置清收。
對(duì)表內(nèi)外抵債資產(chǎn)，在妥善保管的前提下，采取轉(zhuǎn)讓、重組和租賃等方式用心、及早處置變現(xiàn)。
(七)在不良貸款清收過程中，各社可根據(jù)實(shí)際狀況，自行采取有效措施，只要措施依法合規(guī)，效果明顯，有利于調(diào)動(dòng)信貸營銷人員的用心性。
如何防止不良貸款前清后增
(一)加強(qiáng)不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。
(二)加大不良貸款的職責(zé)追究力度，做到每筆不良貸款都能落實(shí)到人，并限期清收。
(三)加強(qiáng)內(nèi)控制度的管理，以防止新增不良貸款。
(四)加大五級(jí)分類中關(guān)注類的貸款清收力度，并同時(shí)對(duì)正常類貸中可能構(gòu)成不良類的正常貸款的進(jìn)行監(jiān)測，以防止新增不良貸款。
(五)對(duì)新發(fā)放的貸款，應(yīng)加強(qiáng)管理，并做到合法合規(guī)，堅(jiān)決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。
不良貸款清收措施（三）：
不良貸款清收措施
1。實(shí)行招標(biāo)清收
可采取向社會(huì)招標(biāo)的辦法清收不良貸款。
2。實(shí)行啟動(dòng)清收
要探索啟動(dòng)清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農(nóng)服務(wù)水平結(jié)合起來，用心幫困扶貧，激活農(nóng)戶不良貸款。
3。實(shí)行處置清收
對(duì)表內(nèi)外抵債資產(chǎn)，在妥善保管的前提下，采取轉(zhuǎn)讓、重組和租賃等方式用心、及早處置變現(xiàn)。
4。實(shí)行職責(zé)清收
嚴(yán)格落實(shí)貸款職責(zé)追究制度，按照“新陳劃段，落實(shí)職責(zé)。鎖定基數(shù)，動(dòng)態(tài)監(jiān)控”的管理原則，對(duì)五級(jí)分類存量不良貸款實(shí)行新老劃段管理：2004年6月1日之前構(gòu)成的不良貸款，要采取用心措施清收和處理，確保絕對(duì)額下降;2004年6月1日(不可抗拒因素除外)后構(gòu)成的不良貸款，職責(zé)人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現(xiàn)人為因素構(gòu)成的不良貸款。對(duì)已落實(shí)職責(zé)、限期收回的要兌現(xiàn)處罰措施，堅(jiān)決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。
5。實(shí)行協(xié)調(diào)清收
對(duì)政府機(jī)關(guān)財(cái)政貸款、受政府干涉、村社群眾承貸、企事業(yè)貸款等多年構(gòu)成的不良貸款，各社要及時(shí)與當(dāng)?shù)攸h委政府或主管部門協(xié)調(diào)，透過財(cái)政撥補(bǔ)、政府及村社的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵債等方式，協(xié)調(diào)清收。
6。實(shí)行依法清收
對(duì)于有償還潛力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個(gè)人，要依法維權(quán)，運(yùn)用法律手段清收不良貸款。
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